22년 7월 DSR 규제 반영 시 연봉 별 최대 대출 한도(예상)

올해 7월부터는 총 대출액 2억원이 초과할 경우 DSR 규제를 받게 된다.

거기다 23년 7월 부터는 총 대출액 1억원이 초과할 경우 DSR 규제를 받게 된다.

 

 

그래서 DSR 규제가 뭔데

이 규제에 대한 설명은 아래 링크를 통해 정확하게 확인할 수 있다.

https://terms.naver.com/entry.naver?docId=6418152&cid=43667&categoryId=43667 

가계부채 관리방안

 

그래서 얼마나 대출 해주는데?

 

이제 앞으로 한 사람의 연봉 기준으로

각 금융사는 조정된 비율(파란 박스 영역)만큼만 DSR 기준을 맞추어 대출 해줄 수가 있다.

대부분의 사람은 은행에서 많이 대출을 받으니 40% 가 기준이라고 보면 된다.

 

1년의 대출 이자가 그 사람의 연봉 40% 를 넘으면 안된다.

 

 

 

그래서 내 연봉에 얼마나 대출 해주는데?

 

그래서 내 연봉에 얼마나 대출받을 수 있는데? 를 찾아보다가 유투브에 미리 정리해 놓은 사람이 있어 자료를 가져왔다.

 

아래 표는 유투브에서 찾은 연봉 별 최대 대출 한도이다.

노란색 영역은 신용대출이 없을 경우 받을 수 있는 최대 대출 한도이다.

 

 

즉 만약 내 연봉이 3천만원이면,

신용대출이 없을 경우 : 최대 2억 2천만원

신용대출이 2천만원 정도가 존재한다면 : 1억 3만원

 

정도가 최대 대출 한도라는 뜻이다.

 

연봉이 5천만원이면,

신용대출이 없을 경우 : 최대 3억 7천만원

신용대출이 2천만원 정도가 존재한다면 : 2억 8천만원

 

.... 이런식으로 표를 읽으면 된다.

 

이건 최대 한도이므로 실제 대출은 이보다 더 적을 수도 있다.

천만원 단위로 절삭하여 나올 수도 있다.

 

출처 : https://www.youtube.com/watch?v=Lnjb8scN9Hs 

 

연봉 5천만원의 직장인은 얼마가 있어야 KB 시세 6억 짜리 아파트를 살 수 있을까?

 

가상의 인물을 설정해보겠다.

무주택자인 이 사람은 연봉이 5천만원이고 신용 대출이 없는 상태이다.

주택을 마련하려고 임장을 다니고 마침내 한 곳을 골랐다.

이 아파트는 KB 시세 6억이며 투기지역에 속해 있다.

 

정말 운이 좋게도(?) 이 아파트는 상태가 좋은데 급매로 나와,

호가가 KB 시세와 크게 차이 나지 않아

매도자가 5억 9천만원 정도에 팔고 싶어한다.

 

실거주를 할 수 있는 상황이라 보금자리론 대상이 되어 서둘러 한도를 조회해본다.

 

KB 시세 6억 * 0.7 (LTV 70%) = 4억 2천만원인데,

보금자리론은 최대 대출 한도가 3억 6천만원이다.

 

아파트 매매가가 5억 9천 인데

최대 대출 한도가 3억 6천 이므로

그럼 최소 2.3억 의 현금이 있어야지만

이 아파트를 살 수 있다.

 

여기서 취득세와 복비, 이사비, 등기를 위한 법무사비용 등

부가 비용은 아직 계산 하지도 않았다.

대출이 꼭 저렇게 최대 한도로 다 나올지도 살짝 걱정되니, 

여유 자금까지 계산해보자.... 약 2.5억 정도가 필요하다.

 

중간에 KB 시세가 여기서 더 올라버리거나

하나라도 매매가 6.1억짜리가 뜨면

보금자리론 대출 조건도 안되게 된다.

 

5천만원은 부모님 증여로 어떻게 해결한다고 해도,

그래도 2억이 필요하다.

 

.... 아...

내가 너무 현실적이지 않았던 것 같다.

일단 연봉 기준과 아파트 호가 기준을 더 낮춰 보자.

 

 

연봉 4천만원의 직장인은 얼마가 있어야 KB 시세 4억 5천만원 짜리 아파트를 살 수 있을까?

 

좀 더 현실적으로 눈을 낮춰 보았다.

찾기 어렵지만, 아직 존재는 한다.

 

이 사람은 연봉 4천만원에 신용대출이 없으며,

실거주가 가능한 KB 시세 4억 5천만원 짜리 아파트를 찾았다.

이 아파트 호가는 4억 6천만원에 올라왔다.

 

 

보금자리론 대출 한도를 조회 해보니

최대 3억 1500만원이 나온다.

생각보다 괜찮다.

 

 

어? 그런데, 올해 7월 이후 구매 시 DSR 규제를 보니....

2억 9천만원이 최대 한도로 나오는데...?

 

하지만 다행히!!!

보금자리론은 DSR 규제를 안받는다!

 

자 이제 다시 계산에 들어간다.

 

아파트 호가 4.6억 - 최대 대출 한도 3.15억 = 최소 1.45억이 필요하다.

물론 부대비용은 여기서 별도지만,

왠지 금액이 낮아서 희망이 있다.

 

부모님 찬스로 5천만원 증여 시

최소 1억이 있으면 매매가 가능하다.

 

물론 현실은 KB 시세 - 호가 차이가 커서 

이 시뮬레이션이 완벽하게 들어맞지는 않지만,

그래도 어느정도 희망회로를 돌려서

(KB시세-호가 차이가 얼마 나지 않는.... 그런 곳 어딘가에 있을 거다)

도전해보는게 가능한 플랜이다.

 

 

소회.

 

사실 이 유투브를 보고나서 숨이 턱 막혔다.

연봉이 높으면 물론 대출 한도가 높아지는게 맞는데

애초에 대출 한도라는게 너무 줄어서 

무주택자의 주택 구입이나

1주택자의 갈아타기가 완전히 막혀버린 상황이나 다름이 없는 것 같다.

 

대출이 안된다니 이게 얼마나 심각한 일인지

솔직히 연봉이 작아도 대출만 나온다면

정말 이를 악물고

소비 습관을 조절해서 절약하면 되는 사람들도 있다.

 

문제는 대선 이후에 이 규제가 풀릴 것 같지도 않다.

 

소비자 물가가 올라가는 만큼

내 연봉이 올라가는 것도 아니다.

 

요새 같은 세상에 1억은 정말 아무것도 아닌 것처럼 느껴지지만

평범한 직장인에게 1억을 모으는 건

삶의 어느 부분을 약간은 내려놓고 해야만 가능한 일이다.

 

문은 계속 닫히고 있고 이걸 해결할 수 있는건

결국 소득 파이프라인을 늘리는 수밖에 없다.

 

 

잠깐의 욜로,

잠깐의 소확행을 할 여유조차도

가질 수 없는 세상이 되어가는 듯 하다.